Samochody nie należą
do tanich przedmiotów.
Poza niewielkimi
wyjątkami bardzo starych,
najczęściej uszkodzonych aut,
nie kupimy samochodu
za jedną wypłatę.
Długie odkładanie na samochód części wynagrodzenia jest frustrujące i prawie niemożliwe przy płaceniu rachunków i kosztach życia. Aby ustalić, czy mamy zdolność kredytową na zaciągnięcie pożyczki w określonej kwocie trzeba uwzględnić następujące czynniki: dochód miesięczny, rodzaj rat (rosnące lub malejące),okres spłaty, oprocentowanie, ilość osób w domu, raty innych kredytów, limity na kartach, inne rachunki i wydatki na bieżące potrzeby rodziny.
Premie i inne nagrody
to nieraz za mało,
aby kupić samochód.
Na rodzinę też nie można liczyć – ma przecież swoje wydatki. Trzeba przygotować się na zaciągnięcie kredytu. Najlepszym źródłem dodatkowych pieniędzy jest oczywiście bank. Placówki bankowe oferują klientom planującym zakup samochodu dwa rodzaje oferty. Pierwszą z nich jest celowy kredyt samochodowy, drugą pożyczka gotówkowa, którą można przeznaczyć na zakup auta. Kolejną opcją do wyboru, ale niezwiązaną bezpośrednio z bankiem jest zakup samochodu na raty u dealera.
Nie jest prawdą, że w ten sposób
można jedynie kupić
nowy samochód – możliwe
jest także kupienie pojazdu używanego.
Jakąkolwiek z tych opcji klient wybierze musi liczyć się z dodatkowym comiesięcznym wydatkiem jakim jest rata. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto sprawdzić wysokość raty używając narzędzia jakim jest kalkulator kredytu samochodowego, który szybko pozwoli zapoznać się z ratą i zdecydować, czy dodatkowe zobowiązanie w wyliczonej wysokości jest możliwe do spłaty.
Kredyt celowy na zakup samochodu
polega na tym, że po transakcji
bank przelewa pełną
kwotę na konto sprzedającego.
Kwota może być pomniejszona o wkład własny kupującego. Wtedy osoba kupująca samochód musi dysonować wkładem własnym. Najczęściej banki udzielają kredytu do 90% wartości pojazdu. Wkład własny zależny jest od wieku auta, którego kupnem zainteresowany jest kredytobiorca. Przyjmuje się, że wysokość wkładu własnego przy kredycie na zakup samochodu nie może przekroczyć 20 tys. złotych. Zabezpieczeniem kredytu samochodowego jest cesja praw z polisy AC kredytowanego pojazdu w całym okresie kredytowania.
Koszt ubezpieczenia AC,
który ponosi klient
i nie jest wliczony
do RRSO (rocznej stopy oprocentowania).
Warto wiedzieć, że RRSO uwzględnia kilka czynników, które mają wpływ na wysokość raty i koszt kredytu. Tymi czynnikami są: prowizja za udzielenie kredytu, opłaty za dodatkowe usługi (wizyta w domu, opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego), ubezpieczenie oraz wartość pieniądza w okresie spłaty. Koszty kredytu samochodowego są tym większe, im dłuższy jest okres spłacania. Kredyt samochodowy można spłacać przez 7 lat. Minusem kredytu samochodowego jest fakt, że do momentu spłaty ostatniej raty kredytu, auto nie jest wartością kupującego tylko banku.
Warto wiedzieć, że nie tylko wspomniana
wyżej cesja AC jest zabezpieczeniem kredytu.
Banki mogą żądać dodatkowych zabezpieczeń, np.: poręczenie osoby trzeciej lub weksel in blanco, który jest bardzo niekorzystny dla klienta i zwykle przy jakichkolwiek problemach ze spłatą rat oznacza spore kłopoty dla klienta. Inne zabezpieczenia, których może zażądać bank to: zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie. Zastaw rejestrowy to wpis do krajowego rejestru zastawów i potwierdzenie go w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. O przywłaszczeniu mówimy wtedy, kiedy 49% pojazdu jest własnością banku. Do zakończenia spłaty kredytu pożyczkobiorca może jedynie użytkować samochód.
Nie wolno mu sprzedać samochodu
i dokonywać w nim istotnych zmian.
Bank nie jest instytucją powołaną do spełniania marzeń klientów. Celem działania banku jest zarabianie. Dlatego też banki nie tolerują przerw w spłacaniu rat. Jeżeli klient z jakichkolwiek powodów przestał spłacać raty za kredyt samochodowy, to bank ma prawo odebrać pojazd i odsprzedać go w celu odzyskania reszty gotówki. Dlatego też przy braku pewności, że klient będzie w stanie spłacać raty w terminie, lepiej zdecydować się na tańszy model auta i dokładnie przeliczyć ratę korzystając z kalkulatora kredytu samochodowego. Oszczędzi to wielu rozczarowań. Zdaniem ekspertów kredyty na używane samochody są mniej korzystne. Obowiązuje tutaj prosta zasada – im starszy samochód , tym więcej klient zapłaci za pożyczkę.
W przypadku starszych pojazdów banki stawiają więcej warunków, np.: określony wiek samochodu jako końcowa data spłaty kredytu. Różnice widać po zestawieniu ze sobą oprocentowania: przy kredycie na nowy samochód wynosi od 4,5% do 12,5 %, przy pożyczce na samochód używany wynosi ono od 6,5% do 17,5 %. Z kolei przy kredycie gotówkowym na samochód nie trzeba informować banku o celu na jaki będą spożytkowane pieniądze i kupić za to auto. Ten rodzaj kredytu popularnie nazywa się konsumenckim.
Zaletą tego kredytu jest to, że zakupione auto jest od razu własnością kupującego i klient nie musi informować banki jaki samochód kupił. Jednak kredyt konsumencki jest o wiele droższy. Tym bardziej wskazane jest sprawdzenie wysokości rat za pomocą kalkulatora kredytu samochodowego w celu zorientowania się, czy mamy możliwość spłaty kredytu. Bank ma różne możliwości, aby odzyskać pieniądze od kredytobiorcy. Może wystawić bankowy tytuł egzekucyjny i oddać sprawę do komornika.
Decydując się na samochód na kredyt
u dealera zyskujemy brak formalności.
Wszystko załatwia za kupującego właściciel salonu lub komisu samochodowego. Koszty w poszczególnych salonach są różne, ponieważ dealerzy mają podpisane umowy z różnymi bankami. Najczęściej są droższe od klasycznych kredytów samochodowych. Koszt takiej pożyczki często zależy od ilości umów, jakie bank podpisuje z salonami lub komisami.
Trudną decyzją dla klienta jest kwestia rat/; czy wybrać ratę malejącą i rosnącą. W takiej decyzji bardzo pomocnym narzędziem jest kalkulator kredytu samochodowego. Do wykonania obliczeń potrzebna jest informacja o wysokości kredytu oraz okresie kredytowania. Dodatkowo trzeba uwzględnić oprocentowanie nominalne, to znaczy stopę procentową określającą koszt odsetek z wnioskowanej kwoty kredytu. Na powstanie podanych wyżej parametrów kalkulator porówna dwie formy spłaty kredytu.
Wynik podaje informacje na temat wysokości pierwszej i ostatniej raty w obu modelach spłaty. Podaje też całkowitą sumę zobowiązania. Kalkulator kredytu samochodowego uwzględnia sumę wysokości odsetek za przykład podając pierwszą i ostatnią ratę. Ostatnia kolumna to dane na temat spłaty kapitału, z których klient dowie się jaką część raty obejmuje rzeczywistą spłatę pożyczonej kwoty. Ekonomiści i bankowcy przyznają, że wiedza ekonomiczna Polaków jest niewystarczająca.
Wynika to z braku edukacji ekonomicznej w szkole. Skutkiem tego jest mała znajomość produktów bankowych i podejmowanie pochopnych decyzji w oparciu o hasła reklamowe. Dzięki kalkulatorowi kredytu samochodowego każdy może policzyć raty i nie wnioskować o kredyt, którego nie będzie w stanie spłacić.
