Po okresie PRL-u Polacy
poczuli ochotę na
życie w komfortowych warunkach.
Gospodarka rynkowa zapełniła sklepowe półki. Pojawiły się jako ogólnie dostępne produkty uznawane wcześniej za luksusowe. Wraz z ofertami sprzedażowymi pojawiły propozycje kredytowe. Polacy bardzo chętnie sięgają po kredyt. Finansują tymi pieniędzmi zakup mieszkania, samochodu, elektroniki, urlopu zagranicą, sprzętu AGD, wyposażenia mieszkania, podreperowują rodzinny budżet i wielu innych rzeczy. Wymienionych rzeczy raczej nie kupi się z przeciętnej pensji.
Decyzja o zadłużeniu się
nie może być pochopna,
podyktowana emocjami,
nagłymi sytuacjami,
niespełnionymi zachciankami,
czy nadzwyczajną promocją.
To zobowiązanie nieraz na wiele lat, które ma wpływ na budżet domowy. Do domowych wydatków trzeba bowiem doliczyć koszt raty. Niestety, biorąc kredyt trzeba liczyć się z konsekwencjami- spłatą rat wraz z odsetkami. Już ponad 3% kredytobiorców ma problemy ze spłatą kredytu mieszkaniowego. Ze spłatą kredytu na niższe kwoty zalega jeszcze więcej zadłużonych. Kłopoty wynikają z błędnego szacowania swoich możliwości finansowych, np.: pomijania okresowych wydatków, takich jak: zakup lekarstw, opłacenie lekarzy, czy kupno podręczników i reszty szkolnej wyprawki. Kłopoty ze spłatą kredytu mogą pojawić się zupełnie niespodziewanie – być spowodowane utratą pracy lub wykryciem długotrwałej, przewlekłej choroby.
Banki są bezlitosne wobec klientów,
którzy zalegają ze spłatą rat..
Nawet niewielkie opóźnienia i doliczane są kary. Kilka niespłaconych rat i kłopoty klienta robią się olbrzymie. Można trafić do BIK-u , czyli do biurze informacji kredytowej. Oznacza to utrudnienie w dostępie do kredytów. Bik to zbiór informacji o zadłużonych klientach banków. Mając niekorzystną historię w bik trudno jest uzyskać kredyt bankowy. Dla banku informacja o problemach danej osoby ze spłatą kredytu jest istotna- służy do określenia zdolności kredytowej klienta- osoba wpisana do bik-u jest niewiarygodna i w związku z tym, bank uznaje, że ktoś taki nie posiada zdolności kredytowej.
Oznacza to, że decyzja o otrzymaniu kredytu zawsze będzie odmowna, bez względu na powód wnioskowania o pożyczkę. Dlatego przed przystąpieniem do złożenia wniosku o kredyt, warto przeliczyć wysokość raty i zdecydować, czy możliwa jest spłata danej raty przy obecnym stanie domowych finansów. W takich obliczeniach niezwykle pomocny jest kalkulator kredytowy i znajomość podstawowych terminów z dziedziny kredytów.
Pierwszym trudnym pojęciem z dziedziny
pożyczek bankowych jest rzeczywista
roczna stopa oprocentowania RRSO,
czyli całkowity koszt,
który ponosi spłacający kredyt.
Jest wyrażana jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w skali rocznej. Częścią RRSO są odsetki oraz opłaty i prowizje, które narzuca bank. Jest to doskonałe narzędzie do porównywania ofert kredytów gotówkowych w różnych bankach. Przepisy o kredycie konsumenckim nakazują podawać RRSO przy każdej ofercie kredytowej i przy produktach oferowanych w sklepach w sprzedaży ratalnej. Banki mają prawo sprawdzać wiarygodność kredytową klientów.- Interesuje ich sytuacja osoby wnioskującej o kredyt oraz historię tego jak dany klient spłacał w przeszłości swoje zobowiązania.,
Sprawdzane jest,
czy klient nie spóźniał się z ratami
lub nie miał zaległości
w płaceniu zobowiązań.
Ocena wiarygodności kredytowej jest korzystna dla klientów– dzięki niej kredytu nie otrzymują osoby, które nie byłyby w stanie spłacić długu. Z kolei pożyczkobiorcy mają przeciwne zdanie do specjalistów od bankowości i uważają, że ocena wiarygodności kredytowej to utrudnianie życia potrzebującym pieniędzy ludziom. Ich zdaniem to niepotrzebne wydłużenie procedur kredytowych. Klienci spokojnie podchodziliby do oceny wiarygodności kredytowej gdyby wcześniej sprawdzali swoją zdolność kredytową używając kalkulatora kredytowego.
Sprawdziliby, czy stać ich na płacenie rat
i nie musieliby obawiać się decyzji banku.
Ocena zdolności do wzięcia kredytu jest procedurą stresującą. Klient, który liczy na to, że za pieniądze z kredytu kupi samochód nie wie, czy uzyskania środki na spełnienie swoich marzeń. Niestety, czasem bank odmawia udzielenia kredytu i klient musi przełknąć gorycz porażki. Obecnie banki bardzo dokładnie sprawdzają wiarygodność klienta. Osobom, którym banki odmówiły kredytu pozostają różnego rodzaju firmy pożyczkowe.
Ocena wiarygodności kredytowej zwłaszcza
przy kredycie na większe sumy,
np.: przy kredycie samochodowym
chroni potencjalnego pożyczkobiorcę
przed pętlą zadłużenia, czyli zaciąganiem
kolejnych kredytów,
których nie jest się w stanie spłacić.
Dramaturgii całej sytuacji dodaje fakt, że odsetki od niezapłaconych rat rosną szybciej niż możliwości ich spłacania. Zadłużenie powiększa się jeszcze bardziej niż pierwotnie zakładano. Popaść w pułapkę kredytową może każdy, kto zaciągnął więcej kredytów niż pozwala na to dyscyplina budżetowa jego rodziny. Każdą pożyczkę trzeba oddać wraz z odsetkami. Posiadanie kilku rat odbija się niekorzystnie na sytuacji finansowej rodziny.
Nieraz dochodzi do kłótni i rodzinnych dramatów. Banki oferują kredyty konsolidacyjne. Jest to oferta warta przemyślenia, ponieważ wiele rat można zamienić na jedną niższą Jednak nie każdy uzyska zgodę na taki kredyt. Trudniej uzyskać konsolidację, jeżeli sprawa dotyczy kredytów na większe kwoty. Z zadłużenia na dużą sumę, kiedy klient ma zaległości w spłacie rat trudno wyjść. Przy dowiadywaniu się o kredyt warto zapytać pracownika banku o szczegóły oferty, przeliczyć wszystko w domu za pomocą kalkulatora kredytowego.
Pośpiech, kierowanie się emocjami
i wiara w reklamy to źli doradcy.
Przed podpisaniem umowy kredytowej, warto ją dokładnie przeczytać i zapytać pracownika banku o wszystkie niezrozumiałe zapisy. Bez względu na to, jak jest cel wydania pieniędzy z kredytu i na jaką wysokość zaciągamy zobowiązanie dobrze jest dokładnie zapoznać się z umową. W dobie internetu ryzyko wpadki kredytowej można eliminować. Kalkulator kredytowy to dość popularne narzędzie pozwalające sprawdzić swoją zdolność kredytową W podjęciu decyzji kredytowej pomocne są opinie internautów, którzy skorzystali z danego produktu bankowego i ranking najlepszych kredytów. Każdy bank ma swoją stronę internetową, gdzie można znaleźć szczegóły oferty.
Coraz popularniejsze są kredyty
na małe sumy zaciągane przez internet.
Są one adresowane do osób, które wiedzą, że będą w stanie spłacić pożyczkę w krótkim czasie, np: do 30 dni. Bezpieczniejsze jest zaciąganie kredytu w stacjonarnej placówce bankowej ze względu na ochronę danych personalnych i możliwość zweryfikowania wszystkich informacji. Zdaniem bankowców Polacy odpowiedzialnie korzystają z produktów bankowych. Banki również zaostrzyły kryteria według których przyznawane są kredyty, co wyeliminowało osoby, które po kilka pożyczek na mniejsze kwoty. Nadal popularne są kredyty na samochód i na zakup nieruchomości, np.: mieszkania, domu, działki, gruntu i kredyty na rozpoczęcie lub rozwój działalności gospodarczej.
