Zadzwoń lub wyślij smsa ODDZWONIMY
794 962 641

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa
0 Flares Twitter 0 Facebook 0 Google+ 0 Email -- Filament.io 0 Flares ×

Rozpoczęcie samodzielnego

życia wymaga oddzielenia

się od rodziców

i rozpoczęcia życia

na własny rachunek.

Do tego niezbędne

jest mieszkanie.

Jest wiele możliwości

uzyskania swojego

wymarzonego mieszkania.

Można składać wniosek

mieszkaniowy do urzędu miasta

i czekać latami na mieszkania.

Kolejną możliwością jest wygranie przetargu miejskiego na mieszkanie. Często praktykowanym rozwiązaniem jest wynajęcie mieszkania.  Zakup mieszkania na własność to marzenie wielu osób. Wynajmując mieszkanie płaci się wynajmującemu czynsz i opłatę za wynajem. Przez cały czas mieszka się w cudzym mieszkaniu. Często bez zgody wynajmującego nie można dokonać żadnych zmian, co sprawia, że można czuć się obco i niekomfortowo w mieszkaniu.  Poza tym kwota płacona właścicielowi jako odstępne mogłaby być ratą kredytu mieszkaniowego. Wynajem mieszkania to  rozwiązanie, które powinno być brane pod uwagę jako krótkoterminowe, dopóki nie osiągnie się zdolności kredytowej. Przy wynajmie mieszkania trudno  odłożyć pieniądze na wkład własny,  niezbędny przy zaciąganiu kredytu mieszkaniowego.

Zakup własnych czterech

kątów podwyższa statut społeczny.

W kwestii aranżacji mieszkania

właściciel ma pełną dowolność

i nikogo nie musi pytać o zadnie.

Własne mieszkanie daje poczucie komfortu i zabezpieczenia na przyszłość. Na przeszkodzie do szczęścia jakim jest kupno mieszkania stoi jego cena. Nie jest istotne, czy kupujesię nowe mieszkanie, czy z rynku wtórnego. Cena znacznie przekracza zarobki przeciętnego Kowalskiego.

Trzeba zaciągnąć ogromny kredyt, który spłaca się przez 25- 30 lat. Co miesięczna rata staje się stałym obciążeniem dla domowego budżetu bez względu na sytuację rodziny w danym czasie. Wiele osób, które chciałoby kupić mieszkanie na własność ma obawy, czy bank udzieli im kredytu, czy będą mieli zdolność kredytową.  Banki nie udzielają dużych kredytów, np.: mieszkaniowych, samochodowych na życzenie. Nie każdy wnioskujący o kredyt ma szczęście i uzyska pieniądze.

Sitem eliminacyjnym jest procedura

określania zdolności kredytowej.

Najprościej rzecz ujmując

zdolność kredytowa to możliwość

spłaty kredytu wraz z odsetkami

w terminach określonych w umowie.

Analiza zdolności kredytowej dzieli się na dwie części: ilościową i jakościową. Analiza jakościowa to analiza sytuacji finansowej potencjalnego klienta. Bierze się pod uwagę: uzyskiwane dochody, miesięczne koszty utrzymania, czyli opłaty za czynsz, media i inne rachunki oraz obecne zadłużenie. W kwestii obecnych długów brane są pod uwagę spłacane kredyty, posiadane karty kredytowe i historia ich spłacania, dostępne limity, poręczone kredyty. Aby ocenić zdolność kredytową bank porównuje przychody i wydatki potencjalnego kredytobiorcy, by stwierdzić, czy w budżecie domowym przyszłego klienta pozostają jakieś nadwyżki, które mogą posłużyć do spłaty nowego kredytu. Bardzo istotne jest źródło dochodu, które musi spełniać dwa warunki: być trwałe (potwierdzone umową o pracę, najchętniej na czas nieokreślony) i legalne.

Osoby pracujące na umowę -zlecenie,

czy umowę o dzieło mają zdecydowanie

mniejsze szanse na kredyt mieszkaniowy,

bowiem ich umowa o pracę nie jest stała,

a więc przychód jest niepewny.

Analiza jakościowa zdolności kredytowej polega na sprawdzeniu danych mających istotny wpływ na skłonność przyszłego klienta do wywiązywania się z zaciągniętych zobowiązań. Brane pod uwagę są:  wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, status mieszkaniowy, majątkowy, staż pracy, zawód, stanowisko pracy. Oceniana jest także historia kredytowa, czyli sprawdzenie, czy osoba spłacała w terminie wcześniejsze zobowiązania kredytowe. Pobierany jest raport z BIK, z którego bank dowiaduje się o obecnych i byłych zobowiązaniach kredytowych. Przed zaciągnięciem kredytu należy samodzielnie zweryfikować swoją historię w BIK.  Aby sprawdzić BIK nie trzeba nigdzie jechać, można to zrobić przez internet.

Zdarzają się sytuację ,

że w BIK-u znajdują nieaktualne

lub nieprawidłowe dane.

Sprawdzając je skorygować,

zanim dotrze do nich bank.

Dobra historia kredytowa to atut przy kredytach na dużą kwotę. Brak historii kredytowej obniża atrakcyjność przyszłego kredytobiorcy. Osoba, która nigdy nie miała kredytu nigdy nie spłacała rat, więc bank nie wie, czy poradzi sobie ze spłatą dużego kredytu przez wiele lat. Zdolność kredytową bardzo obniżają karty kredytowe i limity na koncie osobistym. Przed zaciągnięciem kredytu na mieszkanie lepiej polikwidować wszelkie limity i karty kredytowe. Poręczanie innej osobie kredytu również niekorzystnie wypływa na zdolność kredytową.  Istotny dla rozpatrywania zdolności kredytowej jest przewidywany czas kredytowania. Im dłuższy kredyt, tym droższa jego obsługa.  Wydłużenie okresu kredytowania zazwyczaj obniża wysokość miesięcznej raty, co też wpływa na zdolność kredytową.

Nie bez znaczenia jest to,

z kim zaciągamy kredyt.

Współmałżonek, partner,

rodzic, rodzeństwo – to dobrzy

kandydaci na współkredytobiorcę.

Zdaniem bankowców przy kredycie mieszkaniowym lub innej pożyczce na znaczną sumę, korzystniejsze są równe raty.  Opcja z malejącymi ratami obniża zdolność kredytową, gdyż bank uwzględnia wszystkie większe raty. Kredyt w obcej walucie nie jest zbyt korzystny, ponieważ istnieje ryzyko kursowe. Przy ubieganiu się o kredyt w walutach obcych bank wymaga o 20% większej zdolności kredytowej niż w przypadku kredytu w złotówkach. Aby zbudować dobrą zdolność kredytową trzeba przestrzegać kilku reguł: spłacać kredyty w terminie, kontrolować swoją historię kredytową, korzystać z kredytów na drobne rzeczy, dzięki czemu można pokazać bankowi, że jest się osobą godna zaufania i mającą możliwości spłaty kredytu.

Niekorzystne jest posiadanie

wielu kredytów w jednym czasie.

Obniża to zdolność kredytową. Spłacając naraz wiele kredytów można wpaść w pętlę zadłużenia, która przekreśli szansę na kredyt mieszkaniowy. W przypadku kredytów mieszkaniowych prawo wymaga wkładu własnego, najczęściej w wysokości ok 20% wartości kredytu. Posiadanie wkładu własnego oczywiście podwyższa zdolność kredytową. Zdaniem kredytobiorców konieczność posiadania wkładu własnego jest poważnym utrudnieniem w staraniu się o kredyt mieszkaniowy, ponieważ nie każdy ma możliwość zgromadzania wymaganych pieniędzy. Problemy z uzyskaniem zdolności kredytowej mogą mieć małżeństwa, w których jedna osoba nie pracuje. W takiej sytuacji przed złożeniem wniosku o kredyt trzeba ustanowić rozdzielność majątkową. O kredyt może występować strona, która może udokumentować stałe dochody.

Bank bierze pod uwagę

nie tylko dochody stałe,

ale także uzyskiwane premie,

np.: kwartalną i roczną.

Warto wskazać je w zaświadczeniu o zarobkach.

Etap sprawdzania zdolności kredytowej jest zazwyczaj dość stresujący dla osoby wnioskującej. W końcu od tego zależy, czy pieniądze z kredytu znajdą się na koncie wnioskodawcy.  Aby oszczędzić sobie stresu, warto przed złożeniem wniosku sprawdzić zdolność kredytową.   Trzeba przeanalizować swój  dochód i miesięczne wydatki na utrzymanie.  Jeżeli posiada się oszczędności, to też trzeba je uwzględnić, aby otrzymać pełny obraz swoich finansów.

W internecie, na stronach banków,  jest mnóstwo kalkulatorów kredytowych. Umożliwiają policzenie zdolności kredytowej. Aby policzyć prognozowaną wysokość rat trzeba podać wartość nieruchomości, wysokość kredytu, okres spłaty. Na podstawie tych danych program obliczy prognozowaną wysokość rat.  Daje to możliwość ocenienia, czy potencjalnego kredytobiorcę stać na wzięcie kredytu i spłacanie rat. Dodatkową opcją kalkulatora kredytu jest możliwość zmiany parametrów, np.:  wydłużyć okres spłaty i sprawdzić wysokość raty.

Kalkulator kredytu może okazać się cenną pomocą przy wyborze mieszkania- klient może kupić tylko to mieszkanie, na które otrzyma kredyt. Tańsze są mieszkania dostępne na rynku wtórnym. Oprócz niższej ceny ich zaletą jest także położona niezbędna instalacja w kuchni i łazience, co obniża koszty prac wykończeniowych w mieszkaniu.  Niższa cena mieszkania to znacznie ułatwienie w staraniu się o kredyt.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

0 Flares Twitter 0 Facebook 0 Google+ 0 Email -- Filament.io 0 Flares ×